Mijn eerste stappen naar financiële onafhankelijkheid
Toen ik op een rijtje ging zetten welke dromen ik nog heb (want: hoe ouder ik word, hoe meer het besef daalt dat ik niet onsterfelijk ben), kwam ik tot de schokkende conclusie dat voor bijna alle punten op mijn lijstje, er wel iets van geld of financiële onafhankelijkheid nodig was. Op het lijstje staat namelijk onder andere:
Een droomreis naar de Malediven
Lessen volgen bij De Make-Up School
Roadtrippen langs de westkust van de USA
Een Hermes Birkin bag kopen
Een keer uit eten bij Noma (het beste restaurant ter wereld)
Maar, ook meer burgerlijke zaken als een huis kopen met een tuin, een kasteel afhuren om te trouwen, een hond nemen en uiteindelijk een kindje staan op die lijst. Aldus, ik moest iets drastisch veranderen in mijn relatie naar geld toe om deze bucket list te verwezenlijken en dit besef was precies de motivatie die ik nodig had om de eerste stappen zetten naar financiële onafhankelijkheid.
Het begin
Na het besef dat er iets moest gebeuren, ondernam ik een aantal stappen.
Ik las het boek 'Rich Dad, Poor Dad'. Door velen wordt dit boek bestempeld als het belangrijkste boek in persoonlijke financiën en het was precies de wake-up call die ik nodig had. In dit boek wordt namelijk op toegankelijke (en enigszins repetitieve) wijze uitgelegd wat het verschil is tussen assets (iets wat geld in het laatje brengt) en liabilities (iets wat geld kost). De schrijver Robert Kiyosaki levert een frisse dosis kritiek op het huidige schoolsysteem (en waarom het zo weinig tot niets leert over je financiën managen, één van de meest fundamentele dingen in het leven) en leert je over de verschillen in hoe "rijke" mensen met hun geld omgaan, in tegenstelling tot "arme" mensen.
FIRE: op weg naar financiële onafhankelijkheid
Daarnaast kwam ik in aanraking met de FIRE beweging, wat staat voor Financially Independent, Retire Early. Nu hoef ik niet per se eerder met pensioen - ik heb een toffe baan met intellectuele uitdagingen, veel voordelen en sociale collega's. Maar het financiële onafhankelijkheid gedeelte sprak mij ontzettend aan. Vooral in de achterliggende gedachte van de beweging kon ik mij vinden.
Namelijk, het gaat niet om materialisme of om zo veel mogelijk geld te bezitten als je kan en alles kunnen kopen als je wilt - tijdens de corona periode heb ik zelfs ondervonden dat het juist de dingen zijn die het minste geld kosten, die mij het meeste blij maken. Het thema dat centraal staat is namelijk "bewust leven". Bewust zijn van wat jou geluk brengt. Want als je een bewustzijn hebt, kan je naar vrijheid gaan in plaats van jezelf laten leiden door je onderbewustzijn.
Dus, niet je gierig gedragen, maar wel bij iedere aankoop nagaan: "is dit iets wat mij op de lange termijn veel plezier brengt?". Meestal leidt dit zelfs tot een minder materialistisch leven, omdat je juist gaat leren wat jou blij maakt en minder gaat uitgeven aan de dingen die jou minder geluk brengen (denk: weer het honderdste rokje in de uitverkoop naast die berg die al in de kast ligt stof te vergaren, of dure thuisbezorgd maaltijden die stiekem tegenvallen). Minder stressen, meer leven en maximale voldoening uit het leven halen is waar de FIRE beweging om draait.
Wat zijn de stappen die ik heb ondernomen?
De rol van geld in mijn leven onderzoeken
In het boek 'Your Money Or Your Life' wordt de vergelijking gemaakt met geld en levensenergie. Want, je verruilt je kostbaarste bezit (tijd) voor geld. Dus, eigenlijk zou je bij iedere aankoop die je doet moeten nagaan: "Is dit iets waar ik mijn levensenergie zou voor ruilen?". In die zin wordt financiën bijna een mindfulness oefening in bewustzijn: in plaats van je reflexen achterna hollen, zelf de regie in handen nemen.
Overigens: waar Rich Dad, Poor Dad meer je schreeuwende oom Pieter-Jan is die je lessen leert met een wake-up klap in het gezicht, is de toon van Your Money Or Your Life meer je spirituele tante Rosalita die altijd het beste met je voor heeft.
Huidige uitgaven analyseren
Dus, ik begon bij het bijhouden van mijn uitgaven, in mijn geval in een excel sheet. Ja, iedere uitgave en alle bedragen. Dus ook die dagelijkse cappuccino of die twee euro fooi - geen uitgave is te klein. Dit klinkt misschien veel moeite, maar dit is het niet (hoogstens 2 minuten 's avonds de uitgaven uit je bank app noteren). Het is belangrijk om te weten waar je je zuurverdiende centen aan uitgeeft. Hoe confronterend het ook kan zijn ("gaat er zó veel geld naar uit eten?!"), het gaf mij een gevoel van regie over mijn uitgaven.
Wat brengt mij geluk?
Vervolgens kon ik aan het einde van de maand, bij iedere uitgave het gevoel vastleggen wat deze uitgave mij had gegeven. Dit deed ik door plusjes en minnetjes te zetten achter iedere uitgave. Als er een meer gecompliceerd gevoel bij een uitgave gepaard ging, schreef ik deze ernaast. Door dit in kaart te brengen werd ik bewuster van mijn "geldreflexen", de onbewuste uitgaven.
Een voorbeeld:
Een grote geldreflex die ik heb is eten buiten de deur. Vaak omdat ik samenzijn en connecties met mensen zo leuk vind. Als iemand aanbied om drankjes te gaan doen, vind ik dit heel lastig om te weigeren. Maar, er zijn andere manieren om die connecties te vinden. Bijvoorbeeld, vaker aanbieden om voor iemand bij mij thuis te koken.
Bewust omgaan met je uitgaven vind ik één van de meest ultieme vormen van zelfrespect. Want, je bent jezelf op waarde aan het schatten en de kostbare tijd die je hebt ingeleverd voor geld maximaal aan het benutten.
Gelddoelen opstellen:
Na het analyseren van mijn uitgaven en een bewustzijn van welke dingen in het leven ik echt belangrijk vond, kon ik mijn gelddoelen opstellen.
Sparen
Ik ben harder gaan sparen om mijn "emergency fund" aan te vullen. Het doel van dit noodpotje is om 6 maanden vooruit kunnen met mijn huidige uitgavenpatroon, als ik op staande voet ontslagen zou worden en al mijn inkomsten kwijt zou raken.
Omdat ik de emotionele rust in mijn hoofd die dit met zich mee brengt erg op waarde schat. In plaats van stressen over geld zorgt deze buffer ervoor dat ik meer headspace voor zaken die ik belangrijker vind.
Overigens, waarschijnlijk is 6 maanden erg veel, omdat ik een vaste baan heb en als ik ontslagen wordt ook recht heb op een WW uitkering. Maar ik wil het.
Beleggen
Ik heb hier een uitgebreidere blogpost aan gewijd, omdat dit de grootste verandering in mijn weg naar financiële onafhankelijkheid is. Naast het sparen ben ik namelijk begonnen met beleggen, omdat ik het zonde vind om al die tijd rendement mis te lopen - mijn geld moet voor mij werken in plaats van andersom.
Beleggen doe ik in een indexfonds bij Meesman. Deze broker ik heb gekozen omdat zij een betrouwbare partij zijn die het werk voor jou uit handen nemen. Meesman is iets duurder dan bijvoorbeeld De Giro, maar het feit dat ik het automatisch kan overmaken en er dan geen omkijken meer naar heb, is mij veel waard.
Verder doe ik mee met het aandelen programma van mijn werk. Dit houdt in: iedere maand koop ik voor een vast bedrag aandelen. Als ik vervolgens die aandelen drie jaar vasthoud, wordt voor iedere 3 aandelen die ik heb gekocht, dit aantal 'gematcht' met één gratis aandeel. Mijn strategie is om na drie jaar de match aandelen meteen te verkopen en dit weer te beleggen bij Meesman (of gebruiken voor gelddoelen), om risico te spreiden.
Maar, zolang mijn emergency fund nog niet zes maanden aan uitgaven kan dekken, heeft die aanvullen de prioriteit. Beleggen doe ik namelijk voor de lange termijn - daarmee bedoel ik 20, misschien wel 30 jaar. Die tijd heb ik, omdat ik nu 24 ben.
Hoe ziet de toekomst er uit?
Meer beleggen zodra de emergency fund is aangevuld
Zodra het noodpotje is aangevuld met zes maanden aan uitgaven, wil ik (in ieder geval een deel van) de ontstane ruimte ook gaan beleggen bij Meesman.
Studieschuld aflossen
Ik heb op het moment van schrijven nog een studieschuld van ongeveer €11.000. Deze weegt als een blok aan mijn been, omdat ik weet dat ik deze ook ooit een keer moet gaan aflossen. Desondanks staat er nu 0% rente tot in ieder geval 2023 en kan ik in mijn optiek dus in plaats van aflossen beter rendement opbouwen. Maar, ik kan niet ontkennen dat de schuld emotioneel weegt. Goed, het is belangrijk om focus te hebben, dus eerst maar eens mijn noodpotje opbouwen.
Inkomen vergroten
Dit punt op de lijst is nog de meest abstracte actie op de lijst. Ik weet namelijk nog niet hoe ik dit precies wil gaan doen. Mijn salaris zal nog stijgen, omdat ik net ben begonnen met werken. Maar het liefst heb ik nog een extra inkomstenbron naast mijn vaste baan. Hoe dan ook, ik heb er vertrouwen in dat ik er wel uit kom.
Concluderend zijn dit mijn eerste stappen onderweg naar financiële onafhankelijkheid. Spreekt dit jou ook aan? Laat je gedachten weten in de reacties!