Financiële onafhankelijkheid begint met inzicht

Rijk worden is niet het doel an sich. Het doel is namelijk de vrijheid en emotionele rust die we met financiële onafhankelijkheid bewerkstelligen.

De eerst stap naar financiële onafhankelijkheid is meteen de moeilijkste en mogelijk de meest confronterende stap. Namelijk: je moet precies weten wat er iedere maand aan geld binnenkomt, en wat er uitgegeven wordt.

Want eigenlijk is de weg naar financiële onafhankelijkheid in essentie simpel: er moet namelijk meer geld binnen komen dan dat er uit gaat.

Ik wil benadrukken dat ik geen financieel adviseur ben. Ik deel wat mij persoonlijk heeft geholpen en dit doe ik vanuit mijn eigen positie en privileges. Ieders situatie is anders en er is niet één juiste manier. Het doel is om te inspireren om dit plan toe te passen op jouw eigen situatie.

Rijkdom gaat niet alleen over geld

Allereerst is er nog een stap 0, voordat we gaan beginnen met inzicht krijgen in je financiën. Namelijk, stap 0 is je manier van denken analyseren en je gedachten over geld onder de loep nemen.

Rijkdom gaat in mijn optiek namelijk niet alleen om het hebben van veel bezit, maar juist het gevoel van "genoeg".

Rijkdom is gelukkig zijn met hetgeen wat je al hebt en daar dankbaarheid voor te voelen.

Rijkdom is geen emotionele stress ondervinden door financiële kopzorgen. Bijvoorbeeld doordat je het gevoel hebt geen grip te hebben op je financiën, of omdat je niet zeker weet of je aankomende rekeningen kunt betalen.

Overzicht van al je inkomsten en uitgaven

Als je het besluit hebt gemaakt om grip te willen krijgen op je financiën, dan gaan we nu beginnen met met de eerste stap. Begin met een overzicht te maken van je inkomsten per maand. Hierbij moet je denken aan: je netto loon, eventuele uitkeringen of bijverdiensten van nevenprojecten. Dit kan je doen door je bankieren app erbij te pakken, en het overzicht van de laatste 12 maanden te downloaden.

Daarna begin je met het bijhouden van je uitgaven. Ja, echt, iedere uitgave. Ikzelf gebruik hier een Google spreadsheet voor, met aan de linkerkant de kolom Inkomsten en en daarnaast een kolom met Uitgaven. Iedere keer als ik een uitgave doe, zet ik in de kolom Uitgaven de datum, het exacte bedrag en ook een gedetailleerde omschrijving waaraan het geld is uitgegeven.

Om simpel te beginnen kunnen we de vaste lasten in kaart brengen die je iedere maand moet betalen. Denk aan:

• Huur/hypotheek

• Gas/water/licht

• Abonnementen (mobiele telefoon, sport, bankkosten...)

• TV/Internet

• Verzekeringen (Inboedel, aansprakelijkheid, reisverzekering)

• Aflossingen van schulden

• Gemeentelijke heffingen (afvalstoffenverwerking, rioolheffing, waterschapsbelasting)

• Jaarlijks terugkerende rekeningen (Credit card betaling, abonnementen)

• Kinderopvang

Etcetra. Voor iedereen zal dit lijstje anders zijn, dus duik in je bankieren app overzicht en noteer onder elkaar jouw terugkomende vaste lasten.

Variabele uitgaven categoriseren

Welnu, we gaan iets meer de diepte in. Naast je vaste lasten heb je namelijk ook de variabele kosten die je maakt en die je moet gaan bijhouden. Deze kostenposten kunnen per maand flink verschillen. Houd echt alle uitgaven bij, er is er geen te klein. Ja, ook die 2,50 cappuccino van het café om de hoek.

Als je uitgaven in kaart zijn, dan kan je ze categoriseren. Hierbij gaat het erom dat je in grote lijnen inzicht krijgt in de zaken waaraan je je geld uitgeeft. Mijn categorieën zijn bijvoorbeeld:

• Boodschappen

• Eten en drinken buiten de deur (hier valt onder: uit eten, koffies to go, borrels van werk, drankjes met vriendinnen, etcetra.)

• Vervoer (De kosten van mijn OV Chipkaart, Uber en Felyx ritjes)

• Cadeaus

• Beauty (bezoekjes aan aan de nagelsalon, kapper)

• Kleding

• Goede doelen

• Divers (Eenmalige uitgaven die niet onder bovenstaande vallen, zoals bijvoorbeeld nieuwe spullen voor in huis)

et is belangrijk om een langere periode te pakken zodat je alle seizoenen meepakt, én ook de jaarlijkse rekeningen niet uit het oog verliest.

Een voorbeeld van mijn overzicht

Als je de banktransacties van de afgelopen 12 maanden erbij pakt gaat dit zeker wat tijd kosten. Maar geloof me, je krijgt er veel voor terug. En om het makkelijker te maken kan je dit voortaan eens in de maand doen, bijvoorbeeld wanneer je salaris gestort krijgt. Ikzelf doe iedere dag mijn uitgaven bijhouden. Dit kost nauwelijks 10 minuten tijd en ik weet precies hoe ik ervoor sta voor de rest van de maand.

Als je dit hebt gedaan kan je je rot schrikken van dit overzicht. Gefeliciteerd. Je kunt nu beginnen met de regie over je financiën terugpakken.

Intentioneel uitgavenpatroon aanleren

Nu kun je bewust gaan budgetteren voor de zaken de jij belangrijk vindt in jouw leven. Het doel is om af te wegen aan welke uitgaven je meer prioriteit wilt geven, en aan welke minder (waar je dus kunt besparen). De volgende vragen kunnen je hierbij helpen:

• Welke uitgaven hebben mij echt gelukkig gemaakt? En welke zou ik de volgende keer overslaan?

• Zijn er kostenposten waar ik minder geld aan zou willen uitgeven?

• Zijn er kostenposten waar ik meer geld aan zou willen uitgeven?

• Wat zijn mijn langetermijndoelen? Dragen deze uitgaven bij aan het behalen van deze doelen?

Ikzelf ben me rot geschrokken van het bedrag dat ik uitgeef aan buiten de deur eten en drinken. Daar zou ik best minder aan uit willen geven. Ik zou meer geld willen geven aan goede doelen, omdat dit mij een langdurig goed gevoel geeft.

Misschien geef jij ook iedere maand wel veel uit aan uit eten. Of misschien heb je abonnementen die je nooit gebruikt. Nu je weet waar je prioriteiten liggen, kun je je uitgavenpatroon aanpassen naar eentje die jou op lange termijn gelukkiger maakt.

Toegegeven, besparingen doorvoeren is makkelijker gezegd dan gedaan. Misschien kan je beginnen met bedenken of er kosten zijn die vervangen kunnen worden door een goedkoper alternatief. Bijvoorbeeld: is het nodig om iedere week met je vriendinnen buiten de deur te eten, of is het minstens zo gezellig om een keer voor ze te koken?

Overigens, deze budgetten hoeven niet voor altijd vast te staan. Ik heb zelf veel bijgeschaafd. Zoals een mensenleven constant in verandering is, zal je financiële systeem dit ook zijn. Ik zal binnenkort een uitgebreidere blogpost wijden aan budgetteren, want ook dit is een kunst an sich.

Financiële onafhankelijkheid: sparen en beleggen

Hopelijk houd je onder aan de streep meer over dan dat je uitgeeft, Gefeliciteerd! Nu kan je rijk gaan worden. Met het geld dat je overhoudt is naar mijn mening de prioriteit:

1. Schulden met hoge rentes aflossen (bijvoorbeeld creditcard schulden)

2. Buffer opbouwen

3. Beleggen

Met een buffer bedoel ik een noodpotje van ongeveer 6 maanden aan uitgaven om onvoorziene kosten op te vangen. De hoogte van deze buffer is voor iedereen persoonlijk. De een slaapt prima bij 3 maanden, de ander moet minstens 12 maanden hebben. Ook verschilt het of je ZZP'er bent of als je in vaste loondienst bent. Op de site van Nibud kan je uitrekenen hoeveel je buffer ongeveer moet zijn. Hoewel deze berekening vaak hoog uitvalt, dus schrik niet.

Tot slot nog even over het hebben van een studieschuld. Ook ik heb een studieschuld (op het moment van schrijven is deze €10.824,-) en kies ik er voor om deze op dit moment nog niet af te lossen, omdat de rente 0% is. Ik vind dat ik dit geld beter kan beleggen om rendement op te bouwen. Maar, afhankelijk van of je een emotionele druk ondervind door het hebben een studieschuld, zou ik wel overwegen om hem alvast af te lossen. In mijn optiek is emotionele rust en geen stress hebben belangrijker dan rendement opbouwen.

Gefeliciteerd! Met de regie van je financiën terugpakken heb je de eerste stap genomen richting financiële onafhankelijkheid.